对于普通人，尤其是不想承担太高风险，又想要提高收益的人而言，可以选择的理财手段其实是很有限的。常见的理财手段有：

    一、储蓄（存款）：存款保险制度的推出，意味着从制度层面上讲，存款已不是绝对保本的产品了。当然，国有银行的或者存款保险保障范围内（50万）的存款而言，是无限接近于保本的。

    存款产品通常是存期越长利息越高，但缺点是一旦提前支取只能拿到活期利息。为了应对这一点，可以采取一些技巧。

    12存单法：每个月存一笔存款，一年期连续存一年，这样就得到12张存单，急需用钱时按需支取其中几笔。同理如果存2年期，可以存24单；存3年期，可以存36单。

    阶梯存单法：是与12存单法配合使用的。举例：如果想把资金都存成5年期，同时兼顾取现的灵活性时，可以把资金分为5份，按照1年期、2年期、3年期、4年期（2+2年或者3+1年）、5年期各存一份，一年后把到期的1年期转存成5年期，二年后把到期的2年期转存成5年期，以此类推，这样存，每年都会有一笔五年期的存款到期了。

    存单一分为四：对于日后需要用钱，但又不确定数额的人而言，可以把一笔资金分成几份去存，比如10%、20%、30%、40%各1笔。

    大额存单：单笔通常30万起，在存期相同的情况下，利息高于普通存款。有时大额存单采取靠档计息的方法，急需用钱时，也可以通过银行的平台转让给别人，流动性比普通存款好。

    针对利息较高且即将到期的存款，不想提前支取也可以考虑用存款做抵押贷款。

    二、国债

    有国家做背书，国债的安全性是有保证的。

    凭证式国债：也叫储蓄式国债，发行和兑付是通过各大银行，办理方式与存款类似，以一百元为起点整数发行，按面值购买。可以提前兑付，兑付时按日分段计息，也可以购买别人提前兑付的国债。

    凭证式国债的收益率略高于银行存款。

    记账式国债：按日计息，按年付息。既可以在银行购买，也可以在证券公司购买，但是证券公司收取一定手续费。

    记账式国债有时会折价或者溢价发行，因此收益水平是波动的，有可能高也有可能低。

    三、国债逆回购

    指人民银行向一级交易商购买国债，并约定在指定日期，将有价证券卖回给一级交易商，并支付约定利息的行为。简单的说，参与国债逆回购是投资者接受国债的质押，借出资金获取约定利息的操作。

    有国债作为质押，国债逆回购的风险极低。虽然其他债券也可以质押，但是其风险程度，就要视债券发行人而定了。

    四、基金

    货币型：投资于国债回购、央行票据、银行存款等安全性较高的产品，风险较小，流动性很强，按日计息。

    债券型：投资于国债、金融债、企业债等固定收益类产品，风险和收益率都比较低。

    混合型：既投资于股票也投资于债券的基金，风险和收益率适中。

    股票型：投资于股票的基金，风险和收益率均较大。

    指数型：属于股票型基金的一种，通过购买标的指数的全部或部分成分股，实现追踪指数收益的基金。

    基金的定投：指在固定的时间，以固定的金额投资的方法，多适用于指数型基金。基金定投的好处是可以抹平净值的高峰低谷，降低市场波动的影响。

    长期而言，基金定投获利的可能性较大。

    五、银行理财产品

    与基金类似，银行的理财产品也可以按照资金投向划分，常见的有债券型、信托型、挂钩于汇率、黄金、原油或国外股市的理财产品等。

    理财产品按照风险等级可以分为：

    1R风险极低，几乎视为保本；

    2R风险低；

    3R风险较低；

    4R风险适中；

    5R风险较高；

    6R风险极高；

    购买理财产品时除了考虑风险等级外，也要考虑发行产品的银行本身是否存在风险。

    六、保险

    通常保险不作为赚钱的手段，而是控制风险的工具。保险产品具有杠杆效应，在发生风险时能够以小博大。常见的险种有：

    财产保险：以各种物质财产为保险标的；

    人身保险：以人的身体或生命为保险标的；

    人寿保险：以人的生命为保险标的。

    分红保险：每年结束后，将上一年度该保险可分配盈余按比例分配的险种。

    此外，保险公司还会发行一些具有多种功能的产品，如投资连结保险、万能险等。

    购买保险应该按照如下程序进行：

    1、分析自己可能遇到的风险，有针对性的购买，平常人遇到的风险是意外>健康>养老；

    2、购买保险遵循保障作用大于理财的原则，购买顺序一般是社保、意外险、医疗险、重疾险、人寿险、养老险、理财险。

    七、股票

    股票的风险较大，但也是视投资策略和投资对象而定的。

    投资股票宜采取分批投入资金的策略。新股民入市缺乏经验，可以投入少量资金试水，有一定经验后再追加资金。原则上只有经历了一轮完整的牛市熊市循环，才适合把大笔资金投入股市。

    八、黄金

    从历史经验来看，黄金是公认的保值性较强的，尤其是可以抵御一些特殊的风险（比如战争）。

    但是黄金的价格也是有周期性的，倘若在一个阶段性的高点购入黄金，也会发生很长时间不赚钱的情况。

    黄金的短期风险较大，长期风险适中。

    九、期货

    由于可以采取保证金交易扩大资金体量，因此是风险最大的投资品种之一。不适合普通人，更不能作为家庭理财的手段使用。

    各种理财手段按照风险从低到高大致是：

    风险最低：存款/货币基金/记账式国债/国债逆回购/1R银行理财；

    风险较低：凭证式国债/2R银行理财/保险；

    风险适中：AAA高信用企业债/3R、4R银行理财/基金/黄金；

    风险较高：股票、5R、6R银行理财；

    风险极高：期货、带杠杆的产品；

    理财的实战：

    一、标准普尔家庭资产模型：该模型将资产分成四个账户，简单理解就是要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱。四个账户的资产比例是1：2：3：4。

    账户1：日常开销，为3-6个月的生活费；

    账户2：购买保险，以小博大，解决突发的大额支出；

    账户3：用于投资，购买股票、基金等；

    账户4：国债、存款等保本升值的产品。

    二、田园推荐的方法：也采取多个账户的方式，但不是按比例，而是逐个注入资金，即第一个账户达成目标后再建立第二个，有更多资金时再建第三个、第四个。

    1、应急资金：是可以随时取现的资金，如现金、具有快速赎回功能的货币基金、能够随时在手机银行支付或ATM取现的存款；

    2、保险：应对意外、疾病等风险购买保险的资金；

    3、长期稳定升值：建议采取3年期循环存款，可以每月一笔也可以每季度一笔。

    4、股票、基金、国债灵活配置，各产品投资的额度视股市行情的周期进行增减。